Кредит – это уникальный инструмент, позволяющий воплощать человеку (или же коммерческой организации) свои задумки и проекты в жизнь. Кто бы что не говорил, но без должного финансирования, даже самая гениальная идея остается только лишь идеей и не более того. А для того, чтобы она заработала, нужны деньги, причем немалые.
Нередко уже действующий бизнес нуждается в оборотных средствах. И в этом случае также оказывается необходимо оформление банковского кредита, выступающего в роли инвестиции.
Да и не всегда кредит необходим для реализации какого-либо бизнес – проекта. У человека постоянно возникают самые разные потребности, на осуществление которых зачастую просто не хватает материальных возможностей. И в этом случае единственным решением проблемы будет оформление кредитного договора с финансовой организацией.
Основные виды банковского кредита
Из всего вышеперечисленного становится понятно, что кредиты могут отличаться по своему предназначению. В связи с этим принято выделять следующие виды банковских кредитов:
- промышленные;
- сельскохозяйственные;
- торговые;
- инвестиционные;
- потребительские;
- ипотечные.
Естественно, что в каждом отдельно взятом случае предусмотрены определенные условия, однако у всех кредитов, вне зависимости от их предназначения и прочих особенностей, есть три основные характеристики:
- Срочность – эта характеристика означает, что кредитный договор действует на протяжении строго определенного времени;
- Возвратность – подразумевает то, что денежные средства должны быть в обязательном порядке возвращены кредитору;
- Платность – понятие подразумевает то, что заемщик должен возвращать кредитору средства по строго определенному графику.
Это общие черты, которые свойственны любому кредитному договору. Однако отличий у них гораздо больше, чем общих характеристик. Давайте разберемся в том, какие особенности есть у кредитов разных видов.
Промышленные кредиты
Уже из одного названия понятно, что эти кредиты предназначаются для промышленных предприятий, которые будут использовать полученные средства на приобретение дополнительных активов. Как правило, такие кредиты выдаются на большой срок – редко, когда промышленный кредит выдается менее, чем на пять лет. Процентная ставка по таким кредитам относительно не высока – в разных банках она колеблется от 8% до 12%.
Следует отметить, что в связи с финансовым кризисом промышленное кредитование в нашей стране резко сократилось. Это объясняется тем, что в банках просто нет таких больших сумм, которые необходимы промышленным предприятиям. Да и не готовы банки кредитовать сейчас на длительный срок. Единственный вариант решения вопроса, позволяющий промышленному предприятию получить необходимые средства – это оформление кредитов в нескольких банках.
Сельскохозяйственные кредиты
Их особенностью является то, что они выдаются на текущие нужды сельскохозяйственного предприятия и покрывают текущие расходы (закупка семян, удобрений, сельскохозяйственной техники и так далее). Важным моментом является то, что такой кредит должен покрывать весь кругооборот средств заемщика (проще говоря, при кредитовании на выращивание определенной культуры, денег должно хватить на все – начиная от закупки посевного материала и заканчивая расходами на уборку урожая). Как правило, такие кредиты предусматривают отсрочку платежа с учетом возможных проблем сельскохозяйственного предприятия с получением прибыли.
Торговый кредит
Предоставляется друг другу участниками торговой сделки и заключается он в отсрочке платежа при продаже товара. То есть, при предоставлении торгового кредита плательщик предоставляет поставщику коммерческий вексель, который через некоторое время подлежит оплате через коммерческий банк. Процентная ставка по торговому кредиту в большинстве случаев ниже, чем по банковскому кредиту.
Выдаются они только тем клиентам, у которых есть стабильные обороты и опыт торговли данным товаром более одного года. Собственное участие заемщика в финансировании должно быть не менее 50% (исключение составляет биржевой товар, где допускается собственное участие порядка 10-30%). Еще одним условием является необходимость размещения товара на складе, согласованном с банком.
Обеспечением этого кредита могут быть товары, находящиеся на складе или в пути. Или же требования к дебиторам, подкрепленные банковскими гарантиями или аккредитивами.
Инвестиционный кредит
Выдается предприятиям для приобретения активов, развития бизнеса. Выдается на продолжительный срок и под относительно низкий процент.
Обеспечением такого кредита являются активы предприятия:
- Недвижимость;
- Производственные мощности;
- Дебиторские долги;
- Производимый предприятием продукт.
Потребительский кредит
Потребительский кредит, как вид банковского кредита, вполне заслуженно считается наиболее распространенным – он выдается физическим лицам, на относительно короткое время под высокий процент (опять-таки, сравнительно с другими видами кредитов). Оформляется он на приобретение определенного товара (как правило, это электронная и бытовая техника), хотя оформление автокредита тоже считается потребительским.
Касательно условий оформления – если раньше банки скрупулезно проверяли кредитную историю потенциального заемщика и требовали официальное подтверждение дохода, то сейчас уже, в большинстве случаев, достаточно будет паспорта гражданина РФ. То есть, взять кредит без справки доходах реально, однако если предоставляется крупная сумма, то обычно банк требует залог (движимое или недвижимое имущество).
Виды потребительских кредитов
Ипотечный кредит
Предоставляется на приобретение недвижимого имущества и позволяет заемщику стать обладателем собственного жилья в относительно короткий срок. Рынок ипотечного кредитования развивается с каждым годом – более того, сейчас программы по кредитованию на покупку недвижимости поддерживаются на государственном уровне. Это заключается в создании специальных ипотечных агентств, а также к предоставлению ипотеки на льготных условиях отдельным категориям населения.
В большинстве случаев залогом остается взятая в кредит недвижимость.
Кроме того, для оформления этого договора банки требуют подтверждение официального дохода по форме 2-НДФЛ, а также наличие определенного трудового стажа у заемщика. Однако, на конец 2016 — начало 2017 года некоторые банки уже предлагают клиентам оформить ипотеку по двум документам (достаточно паспорта гражданина РФ и водительского удостоверения) – это просто находка для людей, работающих неофициально и не имеющих возможности подтвердить свой доход. Но в этом случае и первоначальный взнос, и процентная ставка будет выше – таким образом, банк компенсирует свои риски.
Это основные виды банковских кредитов, хотя финансисты предлагают еще много классификаций.
С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.
