Сегодня более 60% россиян вынуждены тратить часть заработной платы на погашение кредитного долга. Снижение зарплат, повышение цен и сокращение рабочих мест приводит к потере платежеспособности. Если ежемесячная ставка стала совершенно неподъемной, лучшим выходом из ситуации станет реструктуризация долга по кредиту в банке. В таком шаге заинтересован как сам заемщик, так и финансовая организация.
Реструктуризация долга и ее условия
Реструктуризация по сей день остается волшебным термином для многих, кого этот шаг мог бы спасти от необратимых последствий. Реструктуризовать долг значит изменить условия выплат: уменьшить процентную ставку, увеличить срок погашения или перевести сумму займа в другую валюту. При этом окончательная цена кредита может возрасти, по сравнению с первоначальной. Тем не менее, благодаря более лояльным условиям, эта перемена не отразится на финансовом положении заемщика негативно.
Если доходы резко сократились, что привело к задержке выплат, задумайтесь, как добиться реструктуризации долга по кредиту. Для этого необходимо принадлежать к одной из следующих категорий граждан:
- работники, уволенные из-за сокращения или ликвидации организации;
- владельцы ИП, понесшие в последнее время серьезные убытки;
- работники, чей работодатель официально уведомил банк о снижении заработной платы;
- жертвы крупных аварий или стихийных бедствий;
- владельцы валютных кредитов, чей долг возрос из-за скачка курса валют.
Принадлежность заемщика к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. В ином случае заявление по реструктуризации долга по кредиту не будет рассмотрено.
Отказать в изменении условий выплаты задолженности могут и клиенту, принадлежащему к одной из перечисленных выше категорий. Для того, чтобы добиться лояльности со стороны банка, необходимо убедиться, что вы:
- впервые прибегаете к реструктуризации долга, а ранее кредит не был рефинансирован;
- не допускали просрочки выплат по кредитам, взятым ранее;
- не старше 70 лет.
Обращаться к реструктуризации стоит только в том случае, если просрочка месяц или два уже имеется на вашем счету.
Если заемщик соответствует всем перечисленным факторам, он может смело обращаться в банк для изменения условий выплат задолженности. Помните: в том, чтобы успешно погасить долг заинтересованы не только вы, но и кредитная организация.
Пути реструктуризации долга
Клиенты ошибочно полагают, что единственным итогом реструктуризации может стать уменьшение платежа по кредиту. На самом деле, банк предлагает несколько схем изменения условий, а заемщик выберет наиболее привлекательную с точки зрения актуальной платежеспособности.
Увеличение срока выплат
В рамках этой схемы будет продлен срок договора, за счет чего ежемесячный платеж уменьшится. Если клиенту был начислен штраф за просрочку, его также разделят на несколько платежей.
Уменьшение процента
В этом случае будет сокращен ежемесячный платеж, однако сроки погашения задолженности останутся неизменными. Скорее всего, процентную ставку сократят не более, чем на 2%. Чаще всего эту схему используют для погашения долга по ипотеке.
Кредитные каникулы
В течение нескольких месяцев клиент выплачивает только проценты по кредиту. За это время можно скопить деньги для погашения задолженности или найти работу с постоянным доходом.
Перевод долга в другую валюту
Эта схема наиболее популярна среди граждан, пострадавших от скачков курса валют.
Списание неустойки и штрафов
Банк может предложить отмену штрафных санкций, заключающихся в повышении процентной ставки, для того, чтобы заемщик в ближайшее время погасил задолженность.
Иногда банки предлагают скомбинировать несколько схем. К примеру, взять кредитные каникулы и одновременно продлить срок выплаты кредита. В этом случае заемщик успевает справиться с непредвиденными трудностями, а банк получает прибыль от возросшей цены кредита.
Альтернативы реструктуризации
Граждане с просрочкой по кредиту более двух месяцев, задаются вопросом: реструктуризация долга по кредиту или банкротство. В данном случае ответ очевиден. К банкротству физического лица стоит прибегать только в безвыходном положении. До тех пор, пока гражданин может погасить задолженность самостоятельно, не прибегая к объявлению себя банкротом, такой шанс нужно использовать.
Используя реструктуризацию вместо банкротства, заемщик оказывается в более выгодном положении:
- кредитная история остается положительной;
- финансовая организация не претендует на обязательное взыскание имущества;
- нет необходимости посещать судебные слушания;
- долг будет успешно выплачен в срок.
Таким образом, несмотря на трудности и просрочку платежа, клиент сохраняет свою ценность для финансовых организаций. Ему не придется тратить нервы на судебные процессы и столкнуться с последствиями банкротства.
С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.
